分析：疫情之后 金融行業(yè)還有哪些機(jī)會(huì)？

許倬云的歷史觀是這樣的:個(gè)人的地位最小。 最短是人,比人稍微長(zhǎng)一點(diǎn)是政治,比政治要長(zhǎng)一點(diǎn)的是經(jīng)濟(jì),比經(jīng)濟(jì)長(zhǎng)一點(diǎn)的是社會(huì),時(shí)段最長(zhǎng)的是文化,更長(zhǎng)的是自然。

許倬云是誰(shuí)？

中國(guó)最著名的歷史學(xué)家之一。

被稱為“臺(tái)灣改革開(kāi)放的幕后推手”。

他是胡適的學(xué)生。

王力宏的舅公。

王小波的老師。

在疫情出現(xiàn)一個(gè)多月后，金融行業(yè)好不容易建立起信心，等待著疫情結(jié)束后的報(bào)復(fù)性反彈。

然而3月9日，星期一。北京時(shí)間晚9:30，美股開(kāi)盤。股市斷崖式下跌，金融市場(chǎng)哀鴻遍野。

那一刻，全世界如驚弓之鳥一般的投資者們，都在屏息祈禱。

“金融危機(jī)來(lái)了嗎？”——這是最近一周金融從業(yè)者討論最激烈的話題。

在這樣的經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，我們期待的“疫情之后，春暖花開(kāi)”，可能不復(fù)存在。理臣咨詢的專家團(tuán)隊(duì)們認(rèn)為：消費(fèi)金融不容易反彈。因?yàn)橄M(fèi)金融是建立在對(duì)未來(lái)美好預(yù)期的情況之下，如果不知道明年的工資是否會(huì)比今年高，消費(fèi)就會(huì)被抑制。會(huì)在悲觀的情緒下縮減開(kāi)支。

疫情還會(huì)影響借款人，尤其是優(yōu)質(zhì)借款人的心態(tài)。

金融行業(yè)跟實(shí)體產(chǎn)業(yè)其實(shí)是一樣的，流動(dòng)性較強(qiáng)的金融產(chǎn)業(yè)也不會(huì)受到疫情的影響，以貸款為主的金融產(chǎn)業(yè)在此次疫情當(dāng)中受到了嚴(yán)重的影響，試想一下所有的債務(wù)人如果3~6個(gè)月時(shí)間不還債務(wù)，那么銀行和網(wǎng)貸平臺(tái)會(huì)怎樣？

證券公司，資產(chǎn)管理公司，基金公司，私募等投資為主的金融產(chǎn)業(yè)早已經(jīng)進(jìn)入了運(yùn)行階段。尤其是信用卡、網(wǎng)貸等貸款部門，早就投入了工作之中，相信目前有負(fù)債的同學(xué)早已經(jīng)感受了這一點(diǎn)，到目前為止整天可以接到催收的電話。

這時(shí)大家關(guān)注的，是誰(shuí)能提供利率更低的貸款。高息的金融產(chǎn)品會(huì)因此加速走向滅亡。理臣咨詢專家認(rèn)為：會(huì)有越來(lái)越多的消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)會(huì)在條件允許的情況下更多的嘗試拓展以信用卡用戶為代表的優(yōu)質(zhì)用戶群體。而優(yōu)質(zhì)用戶對(duì)于貸款金額、還款期限、放款速度、服務(wù)等多方面的要求無(wú)疑會(huì)更高一些，這也對(duì)很多消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品、服務(wù)、用戶精細(xì)化運(yùn)營(yíng)能力提出了更高的挑戰(zhàn)。

悲觀之中，也有希望。疫情，或許會(huì)成為行業(yè)分化的催化劑。

為防控新型冠狀病毒感染肺炎疫情，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)文要求金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)全國(guó)范圍特別是疫情嚴(yán)重地區(qū)的線上服務(wù)，引導(dǎo)企業(yè)和居民通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)、手機(jī)APP等線上方式辦理金融業(yè)務(wù)。

01手機(jī)銀行服務(wù)

作為零售銀行線上服務(wù)主陣地的手機(jī)銀行，成為重要的金融“戰(zhàn)疫”陣地之一。各行手機(jī)銀行紛紛通過(guò)提升線上服務(wù)能力、開(kāi)通捐款綠色通道、創(chuàng)新疫情專屬金融產(chǎn)品、拓展民生場(chǎng)景等措施共抗疫情。

理臣咨詢管理專家團(tuán)隊(duì)認(rèn)為疫情為手機(jī)銀行未來(lái)發(fā)展帶來(lái)如下機(jī)遇：

疫情進(jìn)一步提升手機(jī)銀行滲透率，手機(jī)銀行重要性日益凸顯。此次疫情將加速銀行數(shù)字化進(jìn)程，進(jìn)一步提升手機(jī)銀行滲透率，零售客戶更多地使用手機(jī)銀行來(lái)辦理金融業(yè)務(wù)，進(jìn)一步促進(jìn)手機(jī)銀行的普及和功能服務(wù)的完善。

手機(jī)銀行加強(qiáng)線上營(yíng)銷，推動(dòng)場(chǎng)景獲客及引流，開(kāi)放為手機(jī)銀行發(fā)展打開(kāi)廣闊空間。手機(jī)銀行APP已成為銀行零售金融業(yè)務(wù)最重要的線上運(yùn)營(yíng)平臺(tái)，要逐步提高數(shù)字化獲客及數(shù)字化用戶經(jīng)營(yíng)能力。疫情導(dǎo)致的“宅生活”推動(dòng)在線醫(yī)療、在線教育、生鮮電商等需求大幅增長(zhǎng)，很多手機(jī)銀行紛紛拓展與疫情相關(guān)的民生場(chǎng)景，推動(dòng)場(chǎng)景獲客及引流。未來(lái)，手機(jī)銀行將持續(xù)推進(jìn)跨界合作共建場(chǎng)景生態(tài)，秉持開(kāi)放銀行理念，手機(jī)銀行通過(guò)快速接入、開(kāi)放輸出模式觸達(dá)更多非持卡用戶，賦能手機(jī)銀行注冊(cè)用戶數(shù)繼續(xù)增長(zhǎng)，非持卡用戶向持卡用戶的轉(zhuǎn)化、活躍用戶的長(zhǎng)期穩(wěn)定增長(zhǎng)仍需要銀行不斷提升運(yùn)營(yíng)能力、提高場(chǎng)景使用率、提升用戶粘性。

金融科技持續(xù)賦能手機(jī)銀行發(fā)展，更加個(gè)性化及智能化。此次疫情期間，各行手機(jī)銀行可以持續(xù)為用戶提供無(wú)接觸式線上化、數(shù)字化金融服務(wù)，是銀行打造數(shù)字化渠道及科技賦能的結(jié)果。另外，5G時(shí)代銀行有些業(yè)務(wù)流程有望重塑，如遠(yuǎn)程開(kāi)戶放開(kāi)、親核親見(jiàn)規(guī)定適度放開(kāi)等，線下網(wǎng)點(diǎn)如何重塑核心職能將成為創(chuàng)新方向，而手機(jī)銀行等線上渠道將承載更多功能。

02保險(xiǎn)服務(wù)

此次疫情短期內(nèi)一方面暴露出了原有的線下接觸式保險(xiǎn)營(yíng)銷存在的短板，另一方面也啟示行業(yè)快速提升自身數(shù)字化能力、解決需求導(dǎo)向下的產(chǎn)品創(chuàng)新、關(guān)注場(chǎng)景生態(tài)建設(shè)等方面的重要性，從此次疫情的影響來(lái)看保險(xiǎn)行業(yè)在疫情結(jié)束后可能存在如下機(jī)會(huì)：

險(xiǎn)企可以重點(diǎn)聚焦解決健康險(xiǎn)的產(chǎn)品創(chuàng)新和營(yíng)銷。新冠疫情提升了居民健康風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，這種短期內(nèi)居民健康保障意識(shí)的提升對(duì)險(xiǎn)企來(lái)講是一個(gè)發(fā)展健康險(xiǎn)創(chuàng)新、營(yíng)銷的重要機(jī)會(huì)。

關(guān)注人身險(xiǎn)與大健康產(chǎn)業(yè)的融合。疫情中暴露出了公共醫(yī)療資源和醫(yī)療基礎(chǔ)設(shè)施的不足的問(wèn)題，建設(shè)較為適合的新的醫(yī)療健康生態(tài)對(duì)大健康產(chǎn)業(yè)發(fā)展至關(guān)重要。例如，線上問(wèn)診服務(wù)、線上醫(yī)療資源供應(yīng)服務(wù)等。人身險(xiǎn)能夠融合進(jìn)大健康產(chǎn)業(yè)生態(tài)創(chuàng)新、迭代之中，才能與具體的醫(yī)療健康場(chǎng)景間構(gòu)成相對(duì)完善的閉環(huán)。

強(qiáng)化自身的數(shù)字化能力，注重線上用戶運(yùn)營(yíng)，提升保險(xiǎn)產(chǎn)品與在線場(chǎng)景的適配度。新冠疫情使得原有的依托代理人線下接觸式營(yíng)銷變得困難，這次險(xiǎn)情進(jìn)一步推動(dòng)了保險(xiǎn)交易習(xí)慣的改變，原有的部分保險(xiǎn)產(chǎn)品對(duì)線上適應(yīng)度需要提升，因此也會(huì)促使供給端創(chuàng)新。本次疫情使得保險(xiǎn)公司的代理人業(yè)務(wù)開(kāi)展和穩(wěn)定性受到巨大影響，也使行業(yè)意識(shí)到依托代理人接觸式營(yíng)銷的模式存在的弊端。同時(shí)可以針對(duì)保險(xiǎn)代理人接觸式營(yíng)銷的服務(wù)模式也需要進(jìn)一步創(chuàng)新，為保險(xiǎn)代理人提供線上營(yíng)銷工具，優(yōu)化、提升保險(xiǎn)代理人營(yíng)銷水平和營(yíng)銷效率。

保險(xiǎn)科技的重要性凸顯，企業(yè)更應(yīng)及早布局保險(xiǎn)科技。疫情影響下更會(huì)促進(jìn)保險(xiǎn)行業(yè)線上化的趨勢(shì)得到一定程度上的加速，這可能助推保險(xiǎn)科技地位提升。將大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等金融科技技術(shù)，引入到保險(xiǎn)營(yíng)銷、核保、理賠等各個(gè)環(huán)節(jié)中提升服務(wù)效率，變得至關(guān)重要。

03證券服務(wù)

為應(yīng)對(duì)線下業(yè)務(wù)爆發(fā)做充足準(zhǔn)備。受監(jiān)管影響，證券行業(yè)有些業(yè)務(wù)必須要線下辦理，例如開(kāi)通創(chuàng)業(yè)板或者開(kāi)通融資融券業(yè)務(wù)，而且大部分券商的線下?tīng)I(yíng)銷人員超過(guò)萬(wàn)人，網(wǎng)點(diǎn)營(yíng)業(yè)部覆蓋全國(guó)。在停擺一個(gè)月后，疊加證券市場(chǎng)行情火爆，線下?tīng)I(yíng)銷意愿強(qiáng)烈，促進(jìn)移動(dòng)端活躍用戶規(guī)模二次增長(zhǎng)。

券商迎來(lái)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)、承銷和保薦業(yè)務(wù)雙重機(jī)會(huì)點(diǎn)。疫情后，A股上市企業(yè)會(huì)增多，疫情期間，因?yàn)椴荒軐徟l(fā)行上市，A股IPO進(jìn)程受阻，有的企業(yè)都是在自家門前敲鐘。企業(yè)開(kāi)工后，監(jiān)管層對(duì)經(jīng)濟(jì)融資扶持力度加大，疊加金融供給側(cè)改革，股市融資額會(huì)大幅度增長(zhǎng)。近期證監(jiān)會(huì)放寬了再融資門檻，可以預(yù)想，不管是IPO，還是定增、債券，A股融資額將大幅度增加，為券商承銷和保薦業(yè)務(wù)提供較好的發(fā)展機(jī)會(huì)，同時(shí)行情火爆會(huì)拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)的進(jìn)一步增長(zhǎng)。

券商自營(yíng)APP用戶爭(zhēng)奪戰(zhàn)將進(jìn)一步加劇，提升自身數(shù)字用戶運(yùn)營(yíng)能力亟待解決。疫情后，隨著移動(dòng)端用戶規(guī)模的進(jìn)一步增長(zhǎng)，提升自有APP用戶規(guī)模、形成自身相對(duì)穩(wěn)定的客戶基礎(chǔ)對(duì)維持長(zhǎng)期經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)的穩(wěn)定并帶動(dòng)數(shù)字化財(cái)富管理業(yè)務(wù)至關(guān)重要。數(shù)字化財(cái)富管理已成為券商爭(zhēng)相布局的戰(zhàn)略方向。因此券商需要進(jìn)一步提升自身的數(shù)字用戶能力以應(yīng)對(duì)即將到來(lái)的相對(duì)激烈的用戶爭(zhēng)奪戰(zhàn)。?

04第三方支付

困難當(dāng)中同樣蘊(yùn)含著機(jī)會(huì)，對(duì)于第三方支付行業(yè)來(lái)說(shuō)，疫情也為第三方支付機(jī)構(gòu)帶來(lái)了如下機(jī)會(huì)：

1、?線上交易爆發(fā)。疫情使得人員流動(dòng)降到冰點(diǎn)，許多線下交易將變相成為線上交易，抓住線上場(chǎng)景爆發(fā)的機(jī)會(huì)，盡快與在線教育、短視頻、電商等行業(yè)的場(chǎng)景達(dá)成合作，進(jìn)行場(chǎng)景布局。

2、?無(wú)人零售、自助收銀有機(jī)會(huì)。疫情影響下，“無(wú)接觸”成為了新的需求。無(wú)人零售、自助收銀在此期間會(huì)有新的機(jī)會(huì)，這段時(shí)間一旦用戶習(xí)慣養(yǎng)成，商家看到了新理念、新設(shè)備帶來(lái)的利益，會(huì)有新的爆發(fā)機(jī)會(huì)。理臣咨詢專家建議加大無(wú)人零售、自助收銀等相關(guān)軟硬件設(shè)備的研發(fā)和市場(chǎng)推廣。充分抓住疫情帶來(lái)的機(jī)會(huì)。

3、?刷臉支付思考“無(wú)臉”的不可替代性。疫情對(duì)支付行業(yè)的明顯影響，除了支付流水的異動(dòng)，還有戴口罩帶來(lái)的刷臉支付不可用。這是一次對(duì)刷臉支付服務(wù)商的大考，同樣也是對(duì)刷臉支付技術(shù)的考驗(yàn)，如何在功能、服務(wù)能力上進(jìn)行豐富，即使在不能刷臉時(shí)，終端也能商戶收銀臺(tái)上具有不可替代性。

05消費(fèi)金融

2020年1月，新型冠狀病毒肺炎極大的限制了居民的外出活動(dòng)和消費(fèi)。疫情的爆發(fā)不僅對(duì)線下餐飲、娛樂(lè)、教育、出行等諸多消費(fèi)場(chǎng)景造成了較大影響，同時(shí)也影響到了春節(jié)后大量企業(yè)的正常開(kāi)工。

困難當(dāng)中同樣蘊(yùn)含著機(jī)會(huì)，對(duì)于消費(fèi)金融行業(yè)來(lái)說(shuō)，疫情也為消費(fèi)金融行業(yè)帶來(lái)了如下機(jī)會(huì)：

1、線上場(chǎng)景爆發(fā)：隨著疫情的到來(lái)，線下教育機(jī)構(gòu)、醫(yī)療機(jī)構(gòu)、手機(jī)店等大量線下門店停業(yè)，此部分流量短期內(nèi)幾乎全部消失，這也使得消費(fèi)金融從業(yè)者在疫情期間紛紛開(kāi)始通過(guò)線上流量渠道進(jìn)行獲客。

2、金融科技重要性凸顯：此次疫情當(dāng)中，越來(lái)越多的消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)感受到了金融科技對(duì)整個(gè)行業(yè)帶來(lái)的巨大作用。眾多消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)紛紛開(kāi)始發(fā)揮金融科技的力量，讓用戶獲得優(yōu)質(zhì)、便捷的金融服務(wù)體驗(yàn)，保障公司的高效、有序運(yùn)轉(zhuǎn)。疫情過(guò)后，相信整個(gè)消費(fèi)金融行業(yè)會(huì)更加清楚地意識(shí)到金融科技對(duì)于整個(gè)行業(yè)的重要性。

3、消費(fèi)金融行業(yè)開(kāi)始瞄準(zhǔn)高凈值用戶，用戶精細(xì)化運(yùn)營(yíng)或成為核心競(jìng)爭(zhēng)力：此次疫情當(dāng)中，受到影響較大的主要是線下餐飲、零售、旅游、娛樂(lè)等行業(yè)的員工、個(gè)體經(jīng)營(yíng)者和私營(yíng)企業(yè)主。這也是很多消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)主要的客戶群體之一。

從2019年到2020年，金融行業(yè)迎來(lái)了暴風(fēng)驟雨。

在行業(yè)處于最低谷的時(shí)候，疫情這個(gè)“不速之客”又突然出現(xiàn)，行業(yè)雪上加霜，遭遇夾擊。

但是切記，在最艱難的時(shí)候挺下來(lái)，就能成為贏家。

走完隧道，就見(jiàn)光明。

以上觀點(diǎn)為理臣咨詢專家意見(jiàn)（李亞:打造財(cái)稅領(lǐng)軍企業(yè)）僅供參考，并不構(gòu)成投資買賣建議。（微信號(hào)：lichenjy）

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