分析：疫情之后 金融行業(yè)還有哪些機會？

許倬云的歷史觀是這樣的:個人的地位最小。 最短是人,比人稍微長一點是政治,比政治要長一點的是經(jīng)濟,比經(jīng)濟長一點的是社會,時段最長的是文化,更長的是自然。

許倬云是誰？

中國最著名的歷史學家之一。

被稱為“臺灣改革開放的幕后推手”。

他是胡適的學生。

王力宏的舅公。

王小波的老師。

在疫情出現(xiàn)一個多月后，金融行業(yè)好不容易建立起信心，等待著疫情結束后的報復性反彈。

然而3月9日，星期一。北京時間晚9:30，美股開盤。股市斷崖式下跌，金融市場哀鴻遍野。

那一刻，全世界如驚弓之鳥一般的投資者們，都在屏息祈禱。

“金融危機來了嗎？”——這是最近一周金融從業(yè)者討論最激烈的話題。

在這樣的經(jīng)濟環(huán)境下，我們期待的“疫情之后，春暖花開”，可能不復存在。理臣咨詢的專家團隊們認為：消費金融不容易反彈。因為消費金融是建立在對未來美好預期的情況之下，如果不知道明年的工資是否會比今年高，消費就會被抑制。會在悲觀的情緒下縮減開支。

疫情還會影響借款人，尤其是優(yōu)質(zhì)借款人的心態(tài)。

金融行業(yè)跟實體產(chǎn)業(yè)其實是一樣的，流動性較強的金融產(chǎn)業(yè)也不會受到疫情的影響，以貸款為主的金融產(chǎn)業(yè)在此次疫情當中受到了嚴重的影響，試想一下所有的債務人如果3~6個月時間不還債務，那么銀行和網(wǎng)貸平臺會怎樣？

證券公司，資產(chǎn)管理公司，基金公司，私募等投資為主的金融產(chǎn)業(yè)早已經(jīng)進入了運行階段。尤其是信用卡、網(wǎng)貸等貸款部門，早就投入了工作之中，相信目前有負債的同學早已經(jīng)感受了這一點，到目前為止整天可以接到催收的電話。

這時大家關注的，是誰能提供利率更低的貸款。高息的金融產(chǎn)品會因此加速走向滅亡。理臣咨詢專家認為：會有越來越多的消費金融機構會在條件允許的情況下更多的嘗試拓展以信用卡用戶為代表的優(yōu)質(zhì)用戶群體。而優(yōu)質(zhì)用戶對于貸款金額、還款期限、放款速度、服務等多方面的要求無疑會更高一些，這也對很多消費金融機構的產(chǎn)品、服務、用戶精細化運營能力提出了更高的挑戰(zhàn)。

悲觀之中，也有希望。疫情，或許會成為行業(yè)分化的催化劑。

為防控新型冠狀病毒感染肺炎疫情，銀保監(jiān)會發(fā)文要求金融機構加強全國范圍特別是疫情嚴重地區(qū)的線上服務，引導企業(yè)和居民通過互聯(lián)網(wǎng)、手機APP等線上方式辦理金融業(yè)務。

01手機銀行服務

作為零售銀行線上服務主陣地的手機銀行，成為重要的金融“戰(zhàn)疫”陣地之一。各行手機銀行紛紛通過提升線上服務能力、開通捐款綠色通道、創(chuàng)新疫情專屬金融產(chǎn)品、拓展民生場景等措施共抗疫情。

理臣咨詢管理專家團隊認為疫情為手機銀行未來發(fā)展帶來如下機遇：

疫情進一步提升手機銀行滲透率，手機銀行重要性日益凸顯。此次疫情將加速銀行數(shù)字化進程，進一步提升手機銀行滲透率，零售客戶更多地使用手機銀行來辦理金融業(yè)務，進一步促進手機銀行的普及和功能服務的完善。

手機銀行加強線上營銷，推動場景獲客及引流，開放為手機銀行發(fā)展打開廣闊空間。手機銀行APP已成為銀行零售金融業(yè)務最重要的線上運營平臺，要逐步提高數(shù)字化獲客及數(shù)字化用戶經(jīng)營能力。疫情導致的“宅生活”推動在線醫(yī)療、在線教育、生鮮電商等需求大幅增長，很多手機銀行紛紛拓展與疫情相關的民生場景，推動場景獲客及引流。未來，手機銀行將持續(xù)推進跨界合作共建場景生態(tài)，秉持開放銀行理念，手機銀行通過快速接入、開放輸出模式觸達更多非持卡用戶，賦能手機銀行注冊用戶數(shù)繼續(xù)增長，非持卡用戶向持卡用戶的轉(zhuǎn)化、活躍用戶的長期穩(wěn)定增長仍需要銀行不斷提升運營能力、提高場景使用率、提升用戶粘性。

金融科技持續(xù)賦能手機銀行發(fā)展，更加個性化及智能化。此次疫情期間，各行手機銀行可以持續(xù)為用戶提供無接觸式線上化、數(shù)字化金融服務，是銀行打造數(shù)字化渠道及科技賦能的結果。另外，5G時代銀行有些業(yè)務流程有望重塑，如遠程開戶放開、親核親見規(guī)定適度放開等，線下網(wǎng)點如何重塑核心職能將成為創(chuàng)新方向，而手機銀行等線上渠道將承載更多功能。

02保險服務

此次疫情短期內(nèi)一方面暴露出了原有的線下接觸式保險營銷存在的短板，另一方面也啟示行業(yè)快速提升自身數(shù)字化能力、解決需求導向下的產(chǎn)品創(chuàng)新、關注場景生態(tài)建設等方面的重要性，從此次疫情的影響來看保險行業(yè)在疫情結束后可能存在如下機會：

險企可以重點聚焦解決健康險的產(chǎn)品創(chuàng)新和營銷。新冠疫情提升了居民健康風險意識，這種短期內(nèi)居民健康保障意識的提升對險企來講是一個發(fā)展健康險創(chuàng)新、營銷的重要機會。

關注人身險與大健康產(chǎn)業(yè)的融合。疫情中暴露出了公共醫(yī)療資源和醫(yī)療基礎設施的不足的問題，建設較為適合的新的醫(yī)療健康生態(tài)對大健康產(chǎn)業(yè)發(fā)展至關重要。例如，線上問診服務、線上醫(yī)療資源供應服務等。人身險能夠融合進大健康產(chǎn)業(yè)生態(tài)創(chuàng)新、迭代之中，才能與具體的醫(yī)療健康場景間構成相對完善的閉環(huán)。

強化自身的數(shù)字化能力，注重線上用戶運營，提升保險產(chǎn)品與在線場景的適配度。新冠疫情使得原有的依托代理人線下接觸式營銷變得困難，這次險情進一步推動了保險交易習慣的改變，原有的部分保險產(chǎn)品對線上適應度需要提升，因此也會促使供給端創(chuàng)新。本次疫情使得保險公司的代理人業(yè)務開展和穩(wěn)定性受到巨大影響，也使行業(yè)意識到依托代理人接觸式營銷的模式存在的弊端。同時可以針對保險代理人接觸式營銷的服務模式也需要進一步創(chuàng)新，為保險代理人提供線上營銷工具，優(yōu)化、提升保險代理人營銷水平和營銷效率。

保險科技的重要性凸顯，企業(yè)更應及早布局保險科技。疫情影響下更會促進保險行業(yè)線上化的趨勢得到一定程度上的加速，這可能助推保險科技地位提升。將大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等金融科技技術，引入到保險營銷、核保、理賠等各個環(huán)節(jié)中提升服務效率，變得至關重要。

03證券服務

為應對線下業(yè)務爆發(fā)做充足準備。受監(jiān)管影響，證券行業(yè)有些業(yè)務必須要線下辦理，例如開通創(chuàng)業(yè)板或者開通融資融券業(yè)務，而且大部分券商的線下營銷人員超過萬人，網(wǎng)點營業(yè)部覆蓋全國。在停擺一個月后，疊加證券市場行情火爆，線下營銷意愿強烈，促進移動端活躍用戶規(guī)模二次增長。

券商迎來經(jīng)紀業(yè)務、承銷和保薦業(yè)務雙重機會點。疫情后，A股上市企業(yè)會增多，疫情期間，因為不能審批發(fā)行上市，A股IPO進程受阻，有的企業(yè)都是在自家門前敲鐘。企業(yè)開工后，監(jiān)管層對經(jīng)濟融資扶持力度加大，疊加金融供給側(cè)改革，股市融資額會大幅度增長。近期證監(jiān)會放寬了再融資門檻，可以預想，不管是IPO，還是定增、債券，A股融資額將大幅度增加，為券商承銷和保薦業(yè)務提供較好的發(fā)展機會，同時行情火爆會拉動經(jīng)濟業(yè)務的進一步增長。

券商自營APP用戶爭奪戰(zhàn)將進一步加劇，提升自身數(shù)字用戶運營能力亟待解決。疫情后，隨著移動端用戶規(guī)模的進一步增長，提升自有APP用戶規(guī)模、形成自身相對穩(wěn)定的客戶基礎對維持長期經(jīng)濟業(yè)務的穩(wěn)定并帶動數(shù)字化財富管理業(yè)務至關重要。數(shù)字化財富管理已成為券商爭相布局的戰(zhàn)略方向。因此券商需要進一步提升自身的數(shù)字用戶能力以應對即將到來的相對激烈的用戶爭奪戰(zhàn)。?

04第三方支付

困難當中同樣蘊含著機會，對于第三方支付行業(yè)來說，疫情也為第三方支付機構帶來了如下機會：

1、?線上交易爆發(fā)。疫情使得人員流動降到冰點，許多線下交易將變相成為線上交易，抓住線上場景爆發(fā)的機會，盡快與在線教育、短視頻、電商等行業(yè)的場景達成合作，進行場景布局。

2、?無人零售、自助收銀有機會。疫情影響下，“無接觸”成為了新的需求。無人零售、自助收銀在此期間會有新的機會，這段時間一旦用戶習慣養(yǎng)成，商家看到了新理念、新設備帶來的利益，會有新的爆發(fā)機會。理臣咨詢專家建議加大無人零售、自助收銀等相關軟硬件設備的研發(fā)和市場推廣。充分抓住疫情帶來的機會。

3、?刷臉支付思考“無臉”的不可替代性。疫情對支付行業(yè)的明顯影響，除了支付流水的異動，還有戴口罩帶來的刷臉支付不可用。這是一次對刷臉支付服務商的大考，同樣也是對刷臉支付技術的考驗，如何在功能、服務能力上進行豐富，即使在不能刷臉時，終端也能商戶收銀臺上具有不可替代性。

05消費金融

2020年1月，新型冠狀病毒肺炎極大的限制了居民的外出活動和消費。疫情的爆發(fā)不僅對線下餐飲、娛樂、教育、出行等諸多消費場景造成了較大影響，同時也影響到了春節(jié)后大量企業(yè)的正常開工。

困難當中同樣蘊含著機會，對于消費金融行業(yè)來說，疫情也為消費金融行業(yè)帶來了如下機會：

1、線上場景爆發(fā)：隨著疫情的到來，線下教育機構、醫(yī)療機構、手機店等大量線下門店停業(yè)，此部分流量短期內(nèi)幾乎全部消失，這也使得消費金融從業(yè)者在疫情期間紛紛開始通過線上流量渠道進行獲客。

2、金融科技重要性凸顯：此次疫情當中，越來越多的消費金融機構感受到了金融科技對整個行業(yè)帶來的巨大作用。眾多消費金融機構紛紛開始發(fā)揮金融科技的力量，讓用戶獲得優(yōu)質(zhì)、便捷的金融服務體驗，保障公司的高效、有序運轉(zhuǎn)。疫情過后，相信整個消費金融行業(yè)會更加清楚地意識到金融科技對于整個行業(yè)的重要性。

3、消費金融行業(yè)開始瞄準高凈值用戶，用戶精細化運營或成為核心競爭力：此次疫情當中，受到影響較大的主要是線下餐飲、零售、旅游、娛樂等行業(yè)的員工、個體經(jīng)營者和私營企業(yè)主。這也是很多消費金融機構主要的客戶群體之一。

從2019年到2020年，金融行業(yè)迎來了暴風驟雨。

在行業(yè)處于最低谷的時候，疫情這個“不速之客”又突然出現(xiàn)，行業(yè)雪上加霜，遭遇夾擊。

但是切記，在最艱難的時候挺下來，就能成為贏家。

走完隧道，就見光明。

以上觀點為理臣咨詢專家意見（李亞:打造財稅領軍企業(yè)）僅供參考，并不構成投資買賣建議。（微信號：lichenjy）

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